Raha-asiat kuntoon | Osa 2


Miten laskujen maksaminen hoituu helposti? Minun mielestä kaikista tylsintä touhua on laskujen maksaminen. Kyllästyin aikanaan naputtelemaan laskuja nettipankkiin ja miettimään onko tilillä tarpeeksi katetta laskuihin. Laskuihin kyllästyneenä lähdin miettimään miten saisin laskut maksuun ilman suurempaa tuskaa.

Laske vuoden laskujen yhteissumma


Lähdin liikkeelle siitä, että kirjasin paperille kaikki vuoden aikana tulleet laskut. Laskin laskuista vuoden kokonaissumman. Jaoin vuoden kokonaissumman luvulla 12, niin sain kuukausitasolla laskuihin kuluvan summan. Maksettuja laskuja saa katsottua tiliotteilta tai nettipankista. Vakuutusten hinnat saa kätevästi vakuutusyhtiön sivuilta omien tunnusten takaa (ainakin LähiTapiolasta).

Samalla, kun keräät vuoden laskujen loppusummia paperille, mieti onko niissä turhia kuluja? Itse lopetin lehtitilaukset, kilpailutin sähkön, vakuutukset ja kännykkäliittymät. Vuosikuluihin olen laskenut könttäsummat myös terveydenhoitoa ja vaateostoksia varten. Lapsiperheissä ainakin joutuu isompia vaateostoksia tekemään pari kertaa vuodessa ja on helpompi ostaa kalliimmatkin ulkovaate- ja kenkäostokset, kun raha on kerätty jo kuukausitasolla säästöön.

Vuoden laskut

Asumme maalla ja kaksi autoa on töiden vuoksi välttämättömiä. Laskuista näkee myös, että kiinteistön kulut muodostavat suurimman osan laskuista. Laskuja varten meidän taloudessa on siis pakko saada 600 euroa säästöön joka kuukausi. Laskujen lisäksi on kuukausittainen lainanlyhennys.

Käyttötili | Laskunmaksutili | Säästötili


Meillä on käytössä neljän tilin järjestelmä
    • molemmilla on omat käyttötilit
    • yhteinen laskunmaksutili
    • yhteinen säästötili. 

 

Käyttötili 


Olen laskenut karkeasti summan, joka käyttötileille on pakko jäädä ruokaa ja autojen tankkaamista varten. Mitä vähemmän käyttötilillä on ylimääräistä rahaa, sitä vähemmän tulee turhuuksia ostettua. Tarpeen vaatiessa nykyään on kuitenkin niin helppoa siirrellä rahaa tililtä toiselle. Rahan käyttämiseen tulee enemmän harkintaa, kun sen joutuu siirtämään toiselta tililtä käyttöä varten. 



Laskunmaksutili

Olen pyöristänyt tuota laskuihin menevää summaa vielä ylöspäin 800 euroon. Ajatuksena, että laskunmaksutilille kertyy enemmän puskurivaraa yllättäviä menoja varten. 

    • Olen laittanut summan siirtymään automaattisiirrolla käyttötililtä laskunmaksutilille. 
      • En suosittele manuaalista siirtoa, koska siirto helposti unohtuu!
    • Veloitus tapahtuu tilipäivän tienoilla 
      • molemmilta siirtyy siis 400 euroa + lainanmaksuun menevä osuus. 
    • Kerran kuukaudessa molemmilta siirtyy automaattisiirrolla 100 euroa myös säästötilille.


Olen laittanut kaikki laskut e-laskuiksi ja veloituksen automaattiseksi tililtä. 
Käyn nettipankissa tarkastamassa uusien laskujen oikeellisuuden aika ajoin. Koen, että helpointa laskunmaksua on se, että laskut menevät maksuun, vaikka en tekisi niiden eteen mitään. Ensimmäisen vuosikierron ajan  laskunmaksutilin katetta joutui tietysti tarkemmin seuraamaan, mutta nopeasti alkaa hahmottamaan mikä saldo on riittävä laskunmaksutilillä. Tilille kertynyttä ylimääräistä katetta olen siirtänyt säästötilille tai maksanut ylimäääräisiä lainanlyhennyksiä. 

Säästötili


Säästötilillä on suositeltavaa pitää noin kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava määrä, kuten Osuuspankin asiantuntijakin kertoo kirjoituksessaan "Kuinka monen kuukauden palkka olisi hyvä olla säästössä – ja kuinka summa kannattaa kerryttää?". Säästötili toimii puskurirahastona; esimerkiksi jääkaapi tai pesukoneen hajotessa et joudu ostamaan uusia velkarahalla. Työttömäksi jäädessä säästötili antaa enemmän pelivaraa yllättävään tilanteeseen. 

Jos säästötililtä otetaan rahaa käyttöön, niin samantien normaali rahankäyttö pistetään tiukille niin pitkäksi aikaa, että puskurirahasto on kerätty takaisin. Kutsunkin näitä "puurokuureiksi". Yllättävien kulujen jälkeen olemme aina sopineet, että rahankäytön kanssa ollaan tarkkoja kunnes talous on taas tasapainossa. 



Yhteenvetoa 

  • Laske vuoden laskujen summat yhteen ja jaa loppusumma kuukausieräksi.

  • Laita ylöspäin pyöristetty summa siirtymään automaattisiirrolla laskunmaksutilille. 

  • Pidä käyttötilillä vain pakollisiin menoihin tarvittava summa.

  • Kerää säästötilille kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa.

  • Aloita "puurokuuri" heti yllättävien menojen ilmaantuessa, jotta saat talouden mahdollisimman nopeasti tasapainoon.

Miten sinä hoidat laskujen maksamisen ja yllättävät kulut?
Oliko kirjoituksesta sinulle hyötyä?


Aiempi kirjoitus: Raha-asiat kuntoon | Osa 1

6 kommenttia:

  1. Moi! Löysin juuri blogisi :) Hyvältä vaikuttaa sinun systeemi - meillä on noudatettu sitä myös vuosikausia.
    Nyt hieman tuunattuna versiona, mutta kuitenkin.

    Jään seuraamaan blogiasi :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hienoa, että löysit blogiini! Tervetuloa! :)

      Poista
  2. Meillä on oma puskurirahasto vapaa-ajanasuntoamme varten, se antaa huolettomamman olon vanhaa taloa rempatessa :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kunnon puskurirahasto rentouttaa kummasti. :)

      Poista
  3. Kiitos tästä postauksesta, pitääkin käydä kaikki maksut vuoden ajalta tosiaan lävitse niin tulee sitten kaikki huomioitua, tähän mennessä olen vain muistellut mitä kaikkia laskuja on ja niistä koittanut tehdä arviota mutta sitten on käynyt niin että ai niin kiinteistövero ja ai niin se ja se mitä ei ole muistanut ottaa laskuihin mukaan. Jään seuraamaan :)

    VastaaPoista
  4. Hienoa, että postauksesta on hyötyä! Vuoden aikana tulee yllättävän paljon laskuja niin helposti joku unohtuukin. Itsekin teen joskus aina tarkistuslaskelmat, jotta tulee laskuissa tapahtuneet muutokset huomioitua. Aika vakiona on tuntunut kulutuksemme pysyvän. :)

    VastaaPoista